Categoria: Assicurazioni | Lunedì 20 Dicembre 2021,

L’assicurazione vita è un tipo di polizza che va a tutelare sé stessi e i familiari. L’esistenza di ognuno di noi è imprevedibile, per questo molti genitori, decidono di fare un investimento per il futuro, per porre un freno ad eventuali problemi economici degli eredi o del coniuge, in caso di morte o incidenti ed inconvenienti di altro tipo.

La nostra guida vuole essere un aiuto a chi è indeciso se assicurarsi o meno, si tratta infatti di una scelta da ponderare con attenzione. Per questo, parleremo del funzionamento della polizza vita, con le varie tipologie, i costi e le detrazioni. Continuate a leggere e avrete alla fine un’idea più chiara.

Come funziona?

Per stipulare un’assicurazione vita bisogna contattare una compagnia assicurativa e scegliere il prodotto adeguato alle proprie esigenze. A questo punto, bisogna stabilire quanto investire per l'assicurazione, la durata e il premio annuale.

In fase di sottoscrizione, entrano in gioco il contraente, la persona assicurata e il beneficiario. Le prime due figure possono anche non coincidere. L'assicurazione può valere per sé stessi o per un congiunto. Il beneficiario, o più di uno, è colui che riceverà materialmente l'indennizzo, a determinate condizioni che approfondiamo qui di seguito. 

Tipologie di assicurazione

Due sono le categorie più conosciute di assicurazione vita, la polizza vita caso morte e quella chiamata caso vita.  

La prima tipologia viene stipulata per mettere in sicurezza gli eredi o la famiglia di fronte alla morte di uno dei genitori. Si tratta di uno strumento protettivo che permette di mantenere lo stesso tenore di vita, anche all’avvenuta mancanza del contraente.   

La polizza caso vita ha il carattere inverso. Si determina un contratto e una scadenza specifica nel tempo, allo scadere della quale, se il contraente è ancora vivo, la compagnia s’impegna a garantire delle somme integrative sul reddito.

Esistono poi le polizze vita miste, vita e morte. In questa fattispecie, il premio viene concesso in caso di decesso ma anche se l'assicurato rimane in vita al momento della fine del contratto. Queste tipologie, ovviamente, comportano un costo maggiore perché unisce le due categorie viste prima.  

Inoltre, sono provviste per questa categoria alcune garanzie accessorie come la protezione in caso di invalidità, infortuni o perdita del lavoro.

Costi e detrazioni

Vi sono quelli diretti e quelli indiretti. I primi sono le commissioni dovute in fase di versamento. I costi indiretti invece sono quelli di gestione, obbligatori solo quando avviene la liquidazione da parte della compagnia.

I costi delle polizze assicurative sulla vita non sono univoci, ci sono dei fattori e degli elementi che determinano il prezzo finale ed è la compagnia a calcolarne la portata, dopo un'attenta analisi del contraente.

Per esempio, l’età dell’assicurato è il fattore più determinante, più è adulto e più la tariffa crescerà, così come se il periodo di copertura è molto lungo. A incidere sono anche lo stato di salute e la condotta di vita (chi ha avuto malattie pregresse risulta un soggetto più a rischio e dovrà pagare di più). Altri parametri sono connessi all'attività lavorativa e alle abitudini dannose. La polizza vita caso morte è la tipologia più economica ma se ad essa si aggiunge quella per l’invalidità, la spesa potrebbe aumentare.  

La polizza vita garantisce comunque dei vantaggi fiscali. Infatti, il premio è detraibile secondo la legge, dall'IRPEF, ad una percentuale del 19%. Questa cifra scende al 5% per le assicurazioni che coprono l'invalidità. E nel caso delle polizze miste, la parte detraibile risulta solo quella del premio rischio morte.

Per ottenere le detrazioni, bisogna però pagare sempre in modo tracciabile e non in contanti. E le stesse agevolazioni non spettano a chi guadagna più di 120 mila euro lordi annui.